Mortgage (Konut Finansmanı) Nedir?

Konut, ideal yaşamın temel araçlarından biridir. Bu yüzden insan, dünyanın neresinde olursa olsun güvenli bir gelecek için konut sahibi olmayı ister. Bir eve sahip olmak, güçlü bir aidiyet duygusunu da beraberinde getirir. Ekonomik konforunun yanı sıra konut, ayakları yere basan bir gelecek vaat ediyor. Kendi evinin sınırlarında yaşamak isteyen kişiler için mortgage ideal bir seçenektir. Bazı kişilerin çok memnun kaldığı bazı kişilerin ise yaka silkelediği mortgage nedir, nasıl alınır, nasıl ödenir gibi soruların cevaplarını yazımızda bulabilirsiniz. Mortgage, bir malın kendisini güvence göstererek ödünç para almak ve söz konusu malı ödünç alınan para ile satın almak anlamına gelen bir terimdir. Mortgage, konut alımlarında kullanılır. İktisadi bir terim olduğu için tam olarak anlaşılması biraz zor olabilir. Kolay anlaşılabilmesi için örnek vermek gerekirse; bir ev satın almak istiyorsunuz ancak evin satış bedelini karşılayacak yeterli paranız yok. Bu durumda kredi adı altında bankalardan borç para talep edebilirsiniz. Ancak bankaların teminatsız ve ipoteksiz verdiği kredi tutarları ev satın almak için yeterli değildir. Daha fazla borç alabilmek için ipotek ettirecek herhangi bir malınız yok ise normal şartlarda bankalardan yüksek miktarda borç almanız mümkün değildir. Ancak mortgage, satın almayı planladığınız evi ipotek ettirme olanağı sağlar ve böylece henüz almadığınız fakat almayı planladığınız evi ipotek ettirerek bankadan yüksek miktarda kredi alabilir ve bu evin ödemesini satıcıya peşin olarak yapabilirsiniz. Bankadan aldığınız krediyi de uzun vadede geri ödersiniz. Geri ödeme tamamlandığında konut üzerinde bulunan ipotek kaldırılır. Bu şekilde de evi satın alan kişi evin tek sahibi olur.

Mortgage Kredisi Alırken Nelere Dikkat Etmek Gerekir?

Mortgage kredisi ile satın alınan ev, en nihayetinde ödemeler bitince kişinin olsa da ödemeler tamamlanıncaya kadar kredi kullanılan bankaya ait olur. Dolayısıyla evi satın almak için alınan kredinin ödenmemesi durumunda banka, kredi borcunu tahsil etmek için evi satma yetkisine sahiptir. Bu yüzden mortgage kredisi alırken faiz oranlarına dikkat etmek gerekir. Kişinin karşılayabileceği oranlarda ödeme planı hazırlanması önemlidir. Mortgage kredisine konu olan taşınmazlar için bankaların genellikle esnek ödeme planı vardır. Bankalar müşteri özelinde farklı ödeme planı hazırlayabilirler. Çünkü her müşterinin banka ile olan ilişkisi farklıdır. Mortgage kredisinde genellikle vade uzundur. Ödemeler bankanın sunduğu en uzun vadeye göre planlanabildiği gibi gelir düzeyine göre daha kısa ödeme vadesi de planlanabilir. İnşaat şirketleri genellikle hazırladıkları projeler için banka ve finans kurumları ile anlaşma sağlar. Bu sayede projeden alınan ev mortgage konusunda daha fazla avantaj sağlayabilir. Ayrıca ilk defa satılan evler için ekspertiz süreci daha hızlı şekilde tamamlanır. Mortgage kredisi kullanmadan önce bilmeniz ve dikkat etmeniz gereken detaylar şunlardır:

Bütçenizi belirleyin:

Kredi kullanmadan önce ne kadar ödeme yapabileceğinizi belirlemek ve bu miktarı aylık bütçenize göre ayarlamak ödeme yapmanızı kolaylaştırır.

Kredi skorunuzu kontrol edin:

Kredi skoru, kredi alma şansını ve faiz oranını belirler. Kredi skorunuz hakkında bilgi sahibi olmanız düzeltilmesi gereken sorunları çözmenize yardımcı olur.

Farklı kredi seçeneklerini karşılaştırıp değerlendirin:

Her bankanın ve finans kuruluşunun kredi seçenekleri farklıdır. Size sunulan kredi seçeneklerindeki faiz oranlarını ve ödeme periyotlarını karşılaştırarak en uygun faiz ve ödeme planı sunan kuruluşu seçebilirsiniz.

Dosyalama maliyetlerini hesaplayın:

Konut kredisi sağlayan bankalar ve finans kuruluşlarının dosyalama maliyetleri vardır. Belgeler ve dosyalama maliyetleri hakkında bilgi sahibi olmanız faydalı olur.

Kredi sözleşmesini dikkatli bir şekilde okuyun:

Sözleşmeler birden fazla evrak içerir. Sözleşmede bulunan her maddenin sizin için bağlayıcılığı olduğundan dolayı her maddeyi okumanız ve varsa sorularınızın cevaplarını almanız bu noktada çok önemlidir.

Uzun vadeli sonuçları gözden geçirin:

Özellikle uzun vadeli alınan krediler için uzun vadeli sonuçları gözden geçirip değerlendirmek önemlidir. Krediyi ödemeye devam edebilmeniz için bunu garantileyecek bir bütçe oluşturmanız ya da alternatifler geliştirmeniz faydalı olur.

Mortgage Kredisi Almak Güvenli midir?

Mortgage ile ilgili en çok merak edilen konulardan bir tanesi, mortgage kredisinin güvenli olup olmadığıdır. Mortgage kredisi, doğru kurumla anlaşılması ve detaylı bir bütçe planına göre hareket edilmesi durumunda güvenli bir kredi türüdür. Ancak mortgage kredisi ile satın alınan evin ödemeler bitene dek kredi veren kuruma ait olduğu ve ödemelerin yapılmaması durumunda kredi veren kurumun evi satabileceği konusu unutulmamalıdır. Geleceğe dair güvenli bir ödeme bütçesi bulunmayan ve temerrüte düşmek istemeyen kişiler mortgage kredisi yerine farklı seçenekleri değerlendirebilir.

Mortgage Kredisi Kullanmanın Avantajları Nelerdir?

Mortgage kredisi alarak ev almanın avantajları yanı sıra bazı dezavantajları da bulunur. Mortgage kredisinin sağladığı avantajlar şunlardır:

Ev sahibi olmak için uzun yıllar beklemenize gerek kalmaz.

Ev satın almak için birikim yapmayı beklemek yerine hayalini kurduğunuz eve kısa sürede sahip olabilirsiniz.

Satın aldığınız evi hemen kullanmaya başlayabilirsiniz.

Böylece taşınma durumu söz konusu olmayacağı için evinizi dilediğiniz gibi dekore edebilir ve keyfini çıkarmaya başlayabilirsiniz.

Sahip olmak istediÄŸiniz eve sorunsuz bir ÅŸekilde sahip olursunuz.

Çünkü kredi kullanırken ev için sunulan ekspertiz raporu ile evin teknik ve hukuki olarak sorunsuz olduğu belgelenmiştir.

Mortgage kredilerinde faiz oranları genel olarak sabittir.

Piyasa faizleri artsa bile imzalamış olduğunuz sözleşmede belirtilen faiz oranları sabit kalır.

Taksit ödemelerinin toplam gelirdeki payı zaman içerisinde azalır.

Kredi taksitleri sabittir. Ancak gelir düzeyi her yıl artar. Buna bağlı olarak taksitlerin bütçenizdeki ağırlığı azalır.

Mortgage kredisinde refinansman imkânı vardır.

Piyasa faizlerinin düşmesi durumunda refinansman talep ederek kredinizi yeniden yapılandırabilir, borcunuzun geri kalanını daha düşük faizlerle ödeyebilirsiniz. Refinansman opsiyonu her zaman vardır.

Kredi taksitlerinizi kira geliri ile ödeyebilirsiniz.

Mortgage kredisi ile satın alınan evler kiraya verilebilir. Bu sayede satın aldığınız evi kiraya vererek kira geliri ile ödemeleri yapabilirsiniz. Kira ücretleri her yıl artar ancak kredi taksitleri sabit kalır. Bu durumda kira geliri ile hem taksit ödeyip hem de kara geçebilirsiniz.

Mortgage kredisinde sigortalama işlemi yapılır.

Bu sayede birikimleriniz güvence altına alınır.

Düzenli ödeme yapmak tasarruf alışkanlığı kazandırır.

Genellikle taksitleri rahat bir şekilde ödemek için dikkatli harcama yapılır. Bu durum bir süre sonra ömür boyu sürecek olan bir alışkanlık haline dönüşür.

Mortgage Kredisi Kullanmanın Şartları Nelerdir?

Mortgage kredisi kullanmanın belli bazı koşulları vardır. Bu koşulları sağlamayan kişiler mortgage kredisi kullanamaz. Mortgage kredisi kullanmanın şartları aşağıdaki gibi sıralanabilir:

• En az 18 yaşında en fazla ise 70 yaşında olmak
• Bankanın talep etmiÅŸ olduÄŸu belgeleri eksiksiz ÅŸekilde tamamlayarak, ibraz etmek
• Kredi kullanacak kiÅŸinin güvenli seviyede bir kredi notuna sahip olması
• Evin iskânının bulunması veya projenin en az %80’inin tamamlanmış olması
• Aylık taksit ödemelerini karşılayacak düzeyde gelir seviyesine sahip olmak.
• Ekspertiz raporunun olumlu olması

Mortgage Kredisi için Gerekli Evraklar

Mortgage kredisi almak için banka ve finans kuruluşlarına bazı belgelerin sunulması gerekir. Talep edilen belgelerden herhangi birinin eksikliği durumunda kredi talebi onaylanmaz. Bu yüzden kredi kullanılacak olan banka veya kurum ile doğrudan görüşmek faydalı olur. Kredi söz konusu olduğunda temel belgelerin yanı sıra bankalar kredi talep eden kişinin durumuna göre ek belgeler talep edebilir. Mortgage kredisi için gereken temel evraklar şunlardır:

• Nüfus cüzdanı
• Ä°kametgâh belgesi ya da adresli güncel fatura
• Gelir belgesi
  • MaaÅŸlı çalışan kiÅŸiler için maaÅŸ bordrosu
  • Åžahıs ÅŸirketi sahipleri için ara dönem mali verileri, vergi levhası ve yıl sonu mali verileri
  • Tüzel ÅŸirket ortakları için ÅŸirkete ait güncel ve yıl sonu mali verileri, ortaklık yapısı teyidine dair ÅŸirkete ait ticaret sicil gazetesi / hazirun cetveli ve ÅŸirkete ait vergi levhası
• Ä°lave gelir varsa bu gelirlere ait belgeler
• Tapu
• Kira geliri getiren taşınmazın tapusu
• Kira kontratı ile ödeme dekontu
• Faiz ya da farklı bir gelir varsa geliri gösteren belge
• Alınacak eve ait belgeler
• Kat mülkiyeti tapusu, yapı kullanım izin belgesinin yanında kat irtifakı tapusu ve inÅŸaat ruhsatının da fotokopileri

Mortgage Kredisi Nasıl Hesaplanır?

Mortgage kredisinin hesaplaması işlemleri bankaya, ödeme planına, faiz oranına, vade sayısına ve vade süresine göre değişiklik gösterir. Mortgage kredisi hesaplamak için İnternette bulunan kredi hesaplama araçlarını kullanabilir ya da çalıştığınız banka ile iletişime geçebilirsiniz.

Geri Ödeme

Mortgage kredisinde ödeme vadesine sadık kalarak zamanında ödeme yapmak çok önemlidir. Günümüzde bankalar geciken ve gününde ödenmeyen taksitleri hatırlatır ve ödeme yapmanız için ek süre tanıyabilirler. Ancak ödemelerin sürekli olarak gecikmesi durumunda kredi veren banka krediyi takip etmeye başlar. Kredi veren bankanın takipteki alacağı devretme yetkisi vardır. Krediyi takip amacıyla borçlu kişinin bütün varlıkları satılma riskiyle karşı karşıya kalabilir. Varlıkların satılması durumunda kişinin kredi notu bozulur. Sorun yaşamamak ve satın alınan evi ve diğer varlıkları kaybetmemek için mortgage kredisinin ödemelerini dikkatli ve düzenli şekilde yapmak gerekir. Kredi taksit ödemeleri yaparken aşağıdaki detayları dikkate almak faydalı olur:

• Kredi taksitlerini tam ve gününde yatırmaya özen gösterin. Ödeme yapmayı geciktirdiÄŸiniz her gün için gecikme faizi ödemekle yükümlüsünüz. 
• Teminatların devamlılığını saÄŸlamak için sigorta prim ödemelerinin geciktirilmemesi gerekir.

Konut Finansmanı ile Alakalı Kanunlar

Mortgage kredisini yasal bir zemine oturtan ve konut finansmanı ile ilgili kanunlar şunlardır:

• 5582 sayılı konut finansman sistemi hakkındaki kanun, 06.03.2007 tarihinde Resmi Gazete’de yayınlanmıştır.
• Gayrimenkul finansmanı sözleÅŸmeleri ile ilgili olarak 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve 28.05.2015 tarih, 29369 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanmış olan Konut Finansmanı SözleÅŸmeleri YönetmeliÄŸi’nde konut finansmanı ile ilgili çeÅŸitli düzenlemeler bulunur.

Mortgage, belirli bir gelire sahip ve ödeme konusunda sorumluluk sahibi olan kişilerin ev sahibi olmasını kolaylaştıran bir kredi türüdür. Gerekli koşulları karşılıyorsanız mortgage kredisi ile ev satın almak için bankanız veya finans kuruluşları ile görüşebilirsiniz.